ประกันบำนาญเริ่มรับเงินอายุไหนดี 55 60 หรือ 65

คำถามหนึ่งที่ผมเจอบ่อยมากเวลาคนวางแผนเกษียณคือ "ประกันบำนาญเริ่มรับเงินอายุไหนดีที่สุด" บางคนอยากเริ่มเร็วตอน 55 จะได้มีเงินใช้เร็ว ๆ บางคนอยากเลื่อนไป 60 หรือ 65 เพื่อให้ได้เงินต่องวดเยอะขึ้น คำตอบไม่มีสูตรตายตัว เพราะขึ้นอยู่กับวันเกษียณจริง รายได้อื่นที่คุณมี และเรื่องภาษีของแต่ละคน

ในฐานะตัวแทนที่ดูแลเรื่องการวางแผนเกษียณ ผมอยากชวนมองเรื่องนี้แบบเป็นเหตุเป็นผล ไม่ใช่แค่ "รับเร็วดีกว่า" หรือ "รับช้าได้เยอะกว่า" เพราะแต่ละทางเลือกมีข้อดีข้อเสียที่ต้องชั่งให้เข้ากับชีวิตของคุณจริง ๆ

หมายเหตุ: ตัวเลขและตัวอย่างทั้งหมดในบทความเป็นเพียงการสมมติเพื่อการศึกษา รูปแบบและผลประโยชน์จริงเป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์แต่ละแบบ

ประกันบำนาญเริ่มรับเงินอายุไหน ระหว่าง 55 60 หรือ 65?

ก่อนอื่นต้องเข้าใจว่า อายุที่เริ่มรับบำนาญนั้น "เลือกได้" ตั้งแต่ตอนทำกรมธรรม์ ไม่ใช่ว่าทุกแบบเริ่มจ่ายที่ 60 เท่ากันหมด แบบที่พบบ่อยให้เลือกเริ่มรับที่อายุ 55, 60 หรือ 65 ปี

ความต่างหลักคือ ยิ่งเริ่มรับช้า แต่ละงวดมักได้เงินมากขึ้น เพราะเงินมีเวลาสะสมและเติบโตนานกว่า อีกทั้งจำนวนปีที่จะรับก็สั้นลง บริษัทจึงทยอยจ่ายเป็นก้อนที่ใหญ่ขึ้นต่องวด ในทางกลับกัน ถ้าเริ่มรับเร็วตอน 55 คุณจะได้เงินไว แต่ละงวดอาจน้อยกว่า และได้รับยาวนานกว่า

จุดสำคัญคือ ไม่มีคำตอบที่ "ดีที่สุด" สำหรับทุกคน มันขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการเงินเข้ามาตอนไหน และมีรายได้อื่นรองรับช่วงต้นเกษียณหรือไม่ ใครที่อยากเข้าใจกลไกพื้นฐานของประกันบำนาญก่อน ลองอ่านประกันบำนาญทำงานยังไงประกอบ จะช่วยให้ตัดสินใจง่ายขึ้น

เลื่อนรับเงินช้าลง ทำให้ได้เงินต่องวดมากขึ้นจริงไหม?

โดยทั่วไปแล้วใช่ การเลื่อนวันเริ่มรับบำนาญออกไปมักทำให้จำนวนเงินต่องวดสูงขึ้น เพราะเงินถูกพักไว้และสะสมต่อนานกว่า แต่ "มากขึ้นแค่ไหน" ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละแบบประกัน

ลองดูตัวอย่างสมมติเพื่อให้เห็นภาพ (เป็นเพียงตัวอย่างเพื่อการศึกษา ไม่ใช่ตัวเลขจริง):

อายุที่เริ่มรับ	จำนวนเงินต่องวด (โดยประมาณ)	จำนวนปีที่รับ
55 ปี	น้อยที่สุด	ยาวที่สุด
60 ปี	ปานกลาง	ปานกลาง
65 ปี	มากที่สุดต่องวด	สั้นที่สุด

จะเห็นว่ามันคือการแลกกัน ระหว่าง "ได้เงินไวแต่ก้อนเล็ก รับยาว" กับ "รอนานแต่ก้อนใหญ่ รับสั้น" คนที่มีรายได้อื่นในช่วงต้นเกษียณ เช่น ยังทำงานพาร์ตไทม์ หรือมีเงินเก็บก้อนอื่น อาจเลือกเลื่อนรับบำนาญออกไปได้สบาย ๆ ส่วนคนที่ต้องการกระแสเงินสดทันทีหลังหยุดทำงาน การเริ่มรับเร็วก็อาจตอบโจทย์กว่า

เลือกอายุรับบำนาญให้สอดคล้องกับวันเกษียณจริงยังไง?

หลักที่ผมยึดเสมอคือ อายุที่เริ่มรับบำนาญควร "ล้อ" กับวันที่คุณหยุดมีรายได้จากงานประจำจริง ๆ ไม่ใช่เลือกตามตัวเลขสวย ๆ ถ้าคุณตั้งใจเกษียณตอน 60 แต่ดันเลือกให้บำนาญเริ่มจ่ายตอน 65 คุณจะมีช่องว่าง 5 ปีที่ไม่มีรายได้จากบำนาญ ต้องหาเงินก้อนอื่นมาประคองช่วงนั้นแทน

ในทางกลับกัน ถ้าคุณยังทำงานอยู่ถึง 65 แต่บำนาญดันเริ่มจ่ายตั้งแต่ 55 เงินบำนาญที่เข้ามาช่วงที่ยังมีรายได้ประจำอาจไปเพิ่มฐานภาษีให้คุณโดยไม่จำเป็น

ดังนั้น ก่อนเลือกอายุรับบำนาญ ให้ถามตัวเองก่อนว่า "จริง ๆ แล้วฉันจะหยุดทำงานตอนไหน และช่วงไหนที่ฉันต้องการเงินก้อนนี้มากที่สุด" แล้วค่อยจับคู่อายุรับบำนาญให้ตรงกับช่วงนั้น เพื่อไม่ให้มีช่องว่างรายได้ และไม่ให้เงินมาพร้อมกันมากเกินจำเป็น

เรื่องภาษีมีผลกับการเลือกอายุรับบำนาญไหม?

มีผลพอสมควร เพราะเงินบำนาญที่รับมาในแต่ละปีถือเป็นเงินได้ที่ต้องนำไปคำนวณภาษีตามหลักเกณฑ์ของแต่ละปี ถ้าคุณยังมีรายได้จากงานประจำสูงอยู่ แล้วบำนาญเข้ามาทับช่วงนั้นพอดี รายได้รวมที่สูงขึ้นอาจดันให้คุณเสียภาษีในอัตราที่สูงกว่าเดิม

ตรงกันข้าม ถ้าบำนาญเริ่มจ่ายในช่วงที่คุณหยุดทำงานแล้วและไม่มีรายได้อื่นมากนัก ภาระภาษีโดยรวมก็มีแนวโน้มเบาลง เพราะฐานรายได้ของคุณต่ำลง

ผมไม่อยากให้ใครเลือกอายุรับบำนาญโดยดูแค่เรื่องภาษีอย่างเดียว เพราะเป้าหมายหลักคือการมีเงินใช้พอในแต่ละช่วงของชีวิตเกษียณ แต่เรื่องภาษีก็เป็นปัจจัยที่ควรเอามาคิดประกอบ เพื่อไม่ให้เสียเงินก้อนหนึ่งไปโดยไม่จำเป็น ใครที่ยังไม่แน่ใจว่าประกันบำนาญในภาพรวมคืออะไรและเหมาะกับใคร ลองอ่านประกันบำนาญคืออะไรเพื่อปูพื้นก่อนตัดสินใจ

สรุป ควรเริ่มรับบำนาญตอนไหนดีที่สุดสำหรับคุณ?

ถ้าให้สรุปแบบใช้ได้จริง การเลือกอายุเริ่มรับบำนาญควรดูสามอย่างประกอบกัน หนึ่ง วันเกษียณจริงของคุณ เพื่อให้รายได้บำนาญมาในจังหวะที่คุณต้องการพอดี สอง รายได้อื่นที่มีในช่วงต้นเกษียณ ถ้ามีพอประคอง ก็เลื่อนรับเพื่อเพิ่มเงินต่องวดได้ สาม เรื่องภาษี เพื่อไม่ให้รายได้กระจุกตัวจนเสียภาษีเกินจำเป็น

เรื่องนี้เชื่อมโยงกับวิธีทยอยถอนเงินก้อนต่าง ๆ หลังเกษียณด้วย ใครสนใจวางลำดับการใช้เงินให้คุ้มที่สุด ลองอ่านกลยุทธ์ถอนเงินหลังเกษียณต่อได้

สุดท้าย ทุกคนมีจังหวะชีวิตและตัวเลขที่ไม่เหมือนกัน ถ้าคุณอยากดูว่าจริง ๆ แล้วควรเริ่มรับบำนาญตอน 55, 60 หรือ 65 ให้เหมาะกับแผนเกษียณของคุณที่สุด ลองนัดคุยกับผมได้ครับ เราจะมาดูตัวเลขจริง ๆ ของคุณแล้วเทียบทางเลือกให้เห็นภาพชัด ๆ ก่อนตัดสินใจ อยากให้ช่วยดูเคสของคุณโดยเฉพาะ นัดปรึกษากับท็อปได้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายและไม่มีข้อผูกมัดครับ