เงินเฟ้อทำลายแผนเกษียณยังไง เก็บเฉย ๆ ทำไมไม่พอ

หลายคนตั้งใจเก็บเงินก้อนใหญ่ไว้ใช้ตอนเกษียณ แต่ลืมศัตรูเงียบที่ชื่อว่า เงินเฟ้อ เรื่อง เงินเฟ้อ เกษียณ จึงเป็นของคู่กันที่ต้องวางแผนไปพร้อมกัน เพราะเงินก้อนเดิมที่ดูเยอะวันนี้ อาจซื้อของได้น้อยลงมากในอีก 20–30 ปีข้างหน้า บทความนี้จะอธิบายว่าเงินเฟ้อกัดกร่อนค่าเงินยังไง ทำไมการเก็บเงินเฉย ๆ ถึงไม่พอ และเราจะให้เงินงอกชนะเงินเฟ้อได้อย่างไร

ในฐานะที่ปรึกษาประกันที่ดูแลเรื่องเงื่อนไขและการวางแผนเกษียณให้ลูกค้ามาอย่างต่อเนื่อง ผมอยากชวนมองเรื่องนี้แบบเป็นเหตุเป็นผล ไม่ใช่ด้วยความกลัว แต่ด้วยความเข้าใจว่ากลไกของเงินเฟ้อทำงานยังไงและส่งผลต่อแผนเกษียณของเราในระยะยาวแค่ไหน

เงินเฟ้อคืออะไร แล้วกัดกร่อนแผนเกษียณยังไง

เงินเฟ้อคือภาวะที่ข้าวของแพงขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้เงินจำนวนเท่าเดิมซื้อของได้น้อยลง พูดง่าย ๆ คือ "อำนาจซื้อ" ของเงินค่อย ๆ ลดลงตามเวลา

ในไทยเงินเฟ้อทั่วไประยะยาวอยู่ที่ราว 2–3% ต่อปีโดยประมาณ ฟังดูน้อย แต่เมื่อทบต้นไปหลายสิบปีผลกระทบจะมหาศาล ลองดูตัวอย่างง่าย ๆ ว่าของที่วันนี้ราคา 100 บาท จะแพงขึ้นแค่ไหนถ้าเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี

ระยะเวลา	ราคาของที่วันนี้ 100 บาท (โดยประมาณ)
วันนี้	100 บาท
10 ปี	~134 บาท
20 ปี	~181 บาท
30 ปี	~243 บาท

เห็นไหมว่าของชิ้นเดิมราคาเพิ่มขึ้นเกือบ 2.5 เท่าใน 30 ปี นั่นแปลว่าถ้าวันนี้คุณคิดว่าใช้เดือนละ 20,000 บาทก็พออยู่สบาย พอถึงวันเกษียณจริงในอีก 30 ปี คุณอาจต้องใช้เกือบ 50,000 บาทต่อเดือนเพื่อคงคุณภาพชีวิตเท่าเดิมโดยประมาณ

เงินเฟ้อ เกษียณ เก็บเงินเฉย ๆ ทำไมถึงไม่พอ

หลายคนเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยต่ำมาก บางช่วงต่ำกว่า 1% ต่อปี เมื่อดอกเบี้ยที่ได้น้อยกว่าเงินเฟ้อ เท่ากับว่าเงินของคุณ "ติดลบจริง" ทุกปี ทั้งที่ตัวเลขในสมุดบัญชีดูเหมือนไม่ได้ลดลง

ลองคิดเป็นภาพ:

• เก็บเงิน 1 ล้านบาทไว้เฉย ๆ ได้ดอกเบี้ย 0.5% ต่อปี
• แต่เงินเฟ้อกินไป 3% ต่อปี
• อำนาจซื้อจริงจึงลดลงราว 2.5% ทุกปี
• ผ่านไป 20 ปี เงิน 1 ล้านบาทอาจซื้อของได้เท่ากับเงินประมาณ 6 แสนบาทในวันนี้เท่านั้น

นี่คือเหตุผลว่าทำไมการ "เก็บอย่างเดียว" จึงไม่พอสำหรับเป้าหมายระยะยาวอย่างการเกษียณ เงินที่ไม่เติบโตคือเงินที่ค่อย ๆ จนลงเงียบ ๆ การจะรู้ว่าต้องเตรียมเท่าไหร่จริง ๆ ลองอ่านเพิ่มเรื่อง เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ ประกอบ จะเห็นภาพชัดขึ้นว่าตัวเลขเป้าหมายควรรวมเงินเฟ้อเข้าไปด้วยเสมอ

ต้องให้เงินงอกชนะเงินเฟ้อยังไง ถึงจะเกษียณได้สบาย

หัวใจของแผนเกษียณคือ ทำให้เงินเติบโตในอัตราที่ "สูงกว่าเงินเฟ้อ" อย่างน้อยก็ในระยะยาว ไม่จำเป็นต้องเสี่ยงสุดตัว แต่ก็ไม่ควรปล่อยเงินนอนเฉยทั้งก้อน แนวทางที่คนทั่วไปใช้ได้มีหลายระดับ

• กระจายเงินตามเป้าหมายและเวลา เงินที่ใช้ในอนาคตไกลรับความผันผวนได้มากกว่าเงินที่ต้องใช้เร็ว
• ใช้เครื่องมือลงทุนระยะยาว เช่น กองทุนรวมหุ้น กองทุนผสม หรือกองทุนเพื่อการเกษียณที่ลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งในอดีตให้ผลตอบแทนเฉลี่ยสูงกว่าเงินฝากในกรอบเวลายาว (เป็นข้อมูลในอดีตที่เป็นสมมติฐาน ไม่การันตีผลในอนาคต และการลงทุนมีความเสี่ยง)
• เริ่มให้เร็วที่สุด พลังของดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้ดีเมื่อมีเวลามากพอ ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งใช้เงินต้นต่อเดือนน้อยลง

ถ้าอยากลองคำนวณคร่าว ๆ ว่าด้วยเงินที่เก็บได้ตอนนี้จะพอไหมเมื่อรวมเงินเฟ้อแล้ว ลองเล่น เครื่องคำนวณเกษียณ ดูได้เลย ปรับตัวเลขเงินเฟ้อและผลตอบแทนเองได้ จะเห็นว่าช่องว่างระหว่าง "เก็บเฉย ๆ" กับ "ให้เงินทำงาน" ต่างกันมากแค่ไหน

ประกันบำนาญช่วยเรื่องเงินเฟ้อ เกษียณ ได้ยังไง

สำหรับคนที่อยากได้ความแน่นอนของกระแสเงินสดตอนเกษียณ ควบคู่กับการลงทุนที่ผันผวนได้ ประกันบำนาญเป็นอีกเครื่องมือหนึ่งที่ช่วยสร้าง "เงินเดือนหลังเกษียณ" ให้ตัวเอง โดยจ่ายเบี้ยตอนยังทำงาน แล้วรับเงินคืนเป็นงวด ๆ หลังเกษียณ ตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์

ข้อดีที่หลายคนมองหาคือ

• มีวินัยบังคับตัวเอง จ่ายเบี้ยสม่ำเสมอ ลดโอกาสเอาเงินก้อนเกษียณไปใช้ก่อนเวลา
• กระแสเงินคาดเดาได้ ช่วยถ่วงดุลกับพอร์ตลงทุนส่วนที่ผันผวน
• ลดหย่อนภาษีได้ ค่าเบี้ยประกันบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 15% ของเงินได้ ไม่เกิน 200,000 บาทโดยประมาณ (และเมื่อรวมกับการออมเพื่อเกษียณอื่น ๆ ต้องไม่เกิน 500,000 บาท) เป็นไปตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร

วิธีที่สมดุลคือใช้ "ทั้งสองขา" คือให้การลงทุนช่วยให้เงินโตชนะเงินเฟ้อในระยะยาว และให้ประกันบำนาญช่วยล็อกกระแสเงินสดส่วนหนึ่งไว้ให้แน่นอน อยากเข้าใจกลไกบำนาญลึกขึ้น ลองอ่าน ประกันบำนาญคืออะไร เพิ่มเติม จะช่วยให้เลือกสัดส่วนได้เหมาะกับตัวเอง

สรุป เงินเฟ้อ เกษียณ ต้องวางแผนไปด้วยกัน

เงินเฟ้อไม่ใช่เรื่องไกลตัว แต่เป็นแรงที่ค่อย ๆ กัดกร่อนเงินเก็บของเราทุกวันแบบเงียบ ๆ การเก็บเงินเฉย ๆ ในบัญชีดอกเบี้ยต่ำจึงไม่พอ เพราะอำนาจซื้อจะลดลงเรื่อย ๆ ทางออกคือให้เงินงอกในอัตราที่ชนะเงินเฟ้อ ผ่านการลงทุนระยะยาวที่กระจายความเสี่ยง และเสริมความมั่นคงด้วยประกันบำนาญที่สร้างเงินเดือนหลังเกษียณให้ตัวเอง โดยเริ่มให้เร็วที่สุดเพื่อใช้พลังของเวลาให้คุ้ม

ถ้าอ่านแล้วยังไม่แน่ใจว่าแผนเกษียณของตัวเองรับมือเงินเฟ้อไหวไหม หรือควรแบ่งเงินลงทุนกับประกันบำนาญสัดส่วนเท่าไหร่ ทักมาคุยกับผม (ท็อป) ได้เลยที่ไลน์ @topaia ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย คุยกันตรง ๆ ตามจริง ผมให้บริการปรึกษาออนไลน์ได้ทั่วประเทศ จะช่วยดูตัวเลขและเงื่อนไขให้เหมาะกับเป้าหมายและงบของคุณจริง ๆ

ข้อมูลโดยประมาณเพื่อการศึกษา ตัวเลขผลตอบแทนการลงทุนเป็นสมมติฐาน ไม่การันตีผล การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจ ความคุ้มครองและเงื่อนไขเป็นไปตามกรมธรรม์ การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ AIA และสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร