เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงพอ? วิธีคำนวณง่าย ๆ (ปี 2569)
ถ้าวันนี้มีใครถามว่า "เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ?" คนส่วนใหญ่มักตอบลอย ๆ ว่า "เยอะ ๆ ไว้ก่อน" แต่ตัวเลขลอย ๆ แบบนั้นวางแผนต่อไม่ได้เลยครับ
ในฐานะที่ปรึกษาประกันที่ดูแลเรื่องการวางแผนเกษียณให้ลูกค้ามาเรื่อย ๆ ผมชอบจับทุกอย่างมาใส่สูตรให้เห็นเป็นตัวเลขจริง ๆ บทความนี้ผมจะชวนคำนวณแบบง่ายที่สุด ใช้เครื่องคิดเลขเครื่องเดียวก็ทำตามได้ เพื่อให้คุณมีตัวเลข "เป้าหมาย" ของตัวเองออกมาภายในไม่กี่นาที
หมายเหตุ: ตัวเลขทั้งหมดในบทความเป็นข้อมูลโดยประมาณเพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล
เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่? สูตรง่าย ๆ ที่คำนวณเองได้ใน 1 นาที
หัวใจของมันมีแค่บรรทัดเดียวครับ:
เงินที่ต้องเตรียม ≈ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ
ลองแทนตัวเลขตัวอย่างดู สมมติว่าหลังเกษียณคุณอยากใช้เดือนละ 20,000 บาท และคาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณราว 25 ปี (เช่น เกษียณ 60 อยู่ถึง 85):
- 20,000 × 12 = 240,000 บาท/ปี
- 240,000 × 25 ปี = 6,000,000 บาท (โดยประมาณ)
เห็นตัวเลขแล้วอาจตกใจ แต่ข้อดีคือตอนนี้คุณมี "เป้า" ที่จับต้องได้แล้ว ลองเปลี่ยนตัวเลขให้ตรงกับชีวิตจริงของคุณดูครับ:
| ใช้ต่อเดือน (บาท) | × 12 (ต่อปี) | × 25 ปี (โดยประมาณ) |
|---|---|---|
| 15,000 | 180,000 | ~4.5 ล้าน |
| 20,000 | 240,000 | ~6.0 ล้าน |
| 30,000 | 360,000 | ~9.0 ล้าน |
| 40,000 | 480,000 | ~12.0 ล้าน |
สูตรนี้ตั้งใจทำให้ "หยาบแต่ใช้ได้" เพื่อให้เริ่มต้นวางแผนได้เร็ว ส่วนตัวเลขจริงจะขยับขึ้น-ลงตามปัจจัยที่จะเล่าต่อไป
อะไรที่ทำให้ตัวเลขเกษียณขยับขึ้น-ลง?
สูตรข้างบนคือ "เวอร์ชันนิ่ง" แต่ชีวิตจริงมีแรงมากระทำหลายอย่าง เหมือนต้องบวกแรงเสียดทานเข้าไปในโจทย์ ปัจจัยหลักที่ผมอยากให้เผื่อไว้มี 4 ตัว:
- เงินเฟ้อ — เงิน 20,000 บาทวันนี้ กับอีก 20-30 ปีข้างหน้า ซื้อของได้ไม่เท่ากัน ของแพงขึ้นเรื่อย ๆ ฉะนั้นตัวเลขเป้าหมายจริงมักสูงกว่าที่คำนวณแบบหยาบ
- อายุยืน — คนไทยอายุยืนขึ้นกว่าเดิม ถ้าวางแผนถึงแค่ 80 แต่อยู่จริงถึง 90 เท่ากับต้องเตรียมเพิ่มอีกหลายปี ผมแนะนำให้เผื่อยาวไว้ดีกว่าเตรียมสั้นเกิน
- ไลฟ์สไตล์ — อยากเที่ยว อยากมีงานอดิเรก หรืออยากอยู่นิ่ง ๆ ใช้น้อย ทั้งหมดนี้ทำให้ "ค่าใช้จ่ายต่อเดือน" ต่างกันมาก
- ค่ารักษาพยาบาล — เป็นก้อนที่มักโตเร็วกว่าเงินเฟ้อทั่วไป ยิ่งอายุมากยิ่งมีโอกาสใช้ ตรงนี้ผมแนะนำให้แยกคิดต่างหาก หรือมีประกันสุขภาพช่วยรับความเสี่ยง จะได้ไม่ต้องดึงเงินก้อนเกษียณมาจ่ายค่ารักษา
จุดนี้คือเหตุผลที่ "เก็บเงินก้อนเดียว" อาจไม่พอ ถ้าอยากดูภาพค่ารักษาที่โตตามเงินเฟ้อแบบละเอียดขึ้น ลองอ่าน แผนเกษียณ 101 ประกอบได้ครับ
ข่าวดี: ทำไมเริ่มเร็วถึงเก็บต่อเดือนน้อยลง?
ถ้าอ่านมาถึงตรงนี้แล้วรู้สึกว่าตัวเลข 6 ล้านดูไกล ผมมีข่าวดีครับ — คุณไม่จำเป็นต้องเก็บเงินก้อนนั้นด้วยแรงตัวเองล้วน ๆ เพราะมี "ดอกเบี้ยทบต้น" คอยออกแรงแทน
ดอกเบี้ยทบต้นคือการที่ผลตอบแทนงอกผลตอบแทนต่อไปอีกชั้นหนึ่ง ยิ่งเวลายาว เอฟเฟกต์ยิ่งทบกันแรง พูดง่าย ๆ คือ เวลาคือตัวคูณที่ทรงพลังที่สุด ในสมการนี้
ลองเทียบให้เห็นภาพ (เป็นเพียงตัวอย่างสมมติเพื่อการศึกษา ไม่การันตีผลตอบแทน การลงทุนมีความเสี่ยง):
- คนที่เริ่มเก็บตอน อายุ 30 มีเวลาทำงานให้เงินทบต้นนานกว่า จึงเก็บต่อเดือน "น้อยกว่า" เพื่อไปถึงเป้าเดียวกัน
- คนที่เริ่มตอน อายุ 40 เหลือเวลาน้อยลง ต้องเก็บต่อเดือน "มากขึ้น" เพื่อชดเชยเวลาที่หายไป
ความต่างของแค่ 10 ปีแรกมีน้ำหนักมากกว่าที่หลายคนคิด อยากเห็นตัวเลขของตัวเองชัด ๆ ว่าถ้าเริ่มวันนี้ต้องเก็บเดือนละเท่าไหร่ ลองเล่น เครื่องคำนวณวางแผนเกษียณ ดูครับ ใส่อายุ เป้าหมาย แล้วมันจะประมาณยอดต่อเดือนให้ทันที (ผมอ่านเปรียบเทียบ "เริ่ม 30 vs เริ่ม 40" ไว้ละเอียดใน บทความนี้ ด้วย)
เก็บเงินเกษียณด้วยเครื่องมืออะไรได้บ้าง?
ตัวเลขเป้าหมายมีแล้ว คำถามถัดมาคือ "เอาไปไว้ที่ไหน" ในมุมการวางแผน ผมมองว่าควรกระจายเป็นพอร์ต ไม่ฝากความหวังไว้ที่ตะกร้าเดียว ตัวเลือกที่คนนิยมใช้ผสมกัน เช่น:
- เงินฝาก / กองทุนความเสี่ยงต่ำ — สภาพคล่องดี เอาไว้เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน
- กองทุนลดหย่อนภาษี (SSF/RMF) — ได้สิทธิลดหย่อนระหว่างทาง เหมาะกับเป้าหมายระยะยาว
- ประกันบำนาญ — ออกแบบมาเพื่อ "จ่ายคืนเป็นรายงวด" หลังเกษียณ ช่วยสร้างกระแสเงินสม่ำเสมอ และเบี้ยบางส่วนใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ (ผลประโยชน์และเงื่อนไขขึ้นกับกรมธรรม์)
- ประกันสะสมทรัพย์ — เน้นวินัยการออม มีความคุ้มครองชีวิตติดมาด้วยเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ต
จุดเด่นของประกันบำนาญคือมันช่วยแก้ความเสี่ยงเรื่อง "อายุยืนกว่าเงิน" เพราะออกแบบให้ทยอยจ่ายคืนเป็นงวด ๆ ตามที่ระบุในกรมธรรม์ ทำให้มีรายได้ประจำเข้ามาแม้ไม่ได้ทำงานแล้ว อยากเข้าใจกลไกก่อนตัดสินใจ ลองอ่าน ประกันบำนาญคืออะไร ครับ
ย้ำว่าทั้งหมดนี้เป็นภาพรวมเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล สัดส่วนที่เหมาะกับแต่ละคนขึ้นกับอายุ รายได้ ภาระ และความเสี่ยงที่รับได้ต่างกัน
สรุป: เริ่มจากตัวเลขของคุณเอง
มาทบทวนกันสั้น ๆ:
- สูตรตั้งต้น = ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ (เช่น 20,000 × 25 ปี ≈ 6 ล้านบาท โดยประมาณ)
- เผื่อปัจจัย เงินเฟ้อ อายุยืน ไลฟ์สไตล์ และค่ารักษาพยาบาลไว้เสมอ
- เริ่มเร็ว ทำให้ดอกเบี้ยทบต้นออกแรงแทน เก็บต่อเดือนน้อยลง
- กระจายพอร์ต ทั้งเงินฝาก กองทุน ประกันบำนาญ และสะสมทรัพย์ ตามความเหมาะสม
ผมทำงานออนไลน์ดูแลได้ทั่วประเทศ ถ้าอยากให้ช่วยกดเครื่องคำนวณไปด้วยกัน แล้วลองจัดพอร์ตเกษียณให้เห็นเป็นตัวเลขจริงของคุณ ทักมาคุยกันได้เลยครับ ไม่มีค่าใช้จ่ายและไม่ขายของแข็ง ๆ
- ลองเล่น เครื่องคำนวณวางแผนเกษียณ ก่อนได้เลย
- หรือดู เครื่องมือคำนวณทั้งหมด มีทั้งคำนวณภาษีและออม
- พร้อมคุยแล้ว นัดปรึกษา หรือทักไลน์ @topaia ได้ทุกวัน
ข้อมูลโดยประมาณเพื่อการศึกษา ตัวเลขและตัวอย่างผลตอบแทนเป็นสมมติฐาน ไม่ใช่การการันตี การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจ ความคุ้มครองและผลประโยชน์เป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์ การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ AIA บทความนี้ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล