ปลดหนี้ก่อน หรือออมเกษียณก่อน ทำพร้อมกันได้ไหม

คำถามที่ผมได้ยินบ่อยที่สุดจากคนวัยทำงานคือ ปลดหนี้ก่อนหรือออมเกษียณก่อน ดีกว่ากัน หลายคนรู้สึกว่าการมีหนี้อยู่แล้วยังเก็บเงินเกษียณ มันเหมือนวิ่งสองทางพร้อมกันจนไม่ไปไหนสักทาง บางคนเลยตัดสินใจหยุดออมเลย เพื่อทุ่มปลดหนี้ให้จบก่อน

ผมเข้าใจความรู้สึกนั้นดีครับ แต่จากที่ดูแลเรื่องการวางแผนการเงินให้ลูกค้ามาหลายราย ผมพบว่าคำตอบที่ดีที่สุดมักไม่ใช่ "อย่างใดอย่างหนึ่ง" แต่เป็น "ทำพร้อมกันแบบมีลำดับ" ครับ บทความนี้ผมจะอธิบายวิธีจัดสมดุลให้ทั้งหนี้และเงินเกษียณเดินหน้าไปด้วยกัน

หมายเหตุ: ตัวเลขและสูตรในบทความเป็นเพียงตัวอย่างเพื่อการศึกษา ควรปรับให้เข้ากับสถานการณ์การเงินจริงของคุณ

ปลดหนี้ก่อนหรือออมเกษียณก่อน คำตอบควรเป็นอย่างไหน?

หัวใจของการตัดสินใจอยู่ที่ "ดอกเบี้ย" ครับ หลักง่าย ๆ คือ ถ้าหนี้ของคุณมีดอกเบี้ยสูงกว่าผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้จากการออม การโปะหนี้ก้อนนั้นก่อนคือการลงทุนที่คุ้มที่สุด เพราะการลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย ก็เหมือนได้ผลตอบแทนแน่นอนเท่ากับอัตราดอกเบี้ยนั้น

แต่นั่นไม่ได้แปลว่าให้หยุดออมทั้งหมด เพราะมีต้นทุนที่มองไม่เห็นซ่อนอยู่ นั่นคือ "เวลา" ทุกปีที่คุณไม่ออม คือปีที่ดอกเบี้ยทบต้นหายไป และเวลาที่หายไปนั้นซื้อคืนไม่ได้ ดังนั้นคำตอบที่สมดุลคือ จัดการหนี้ดอกแพงให้เร็ว ขณะเดียวกันก็เริ่มออมเกษียณไปด้วยแม้จะเริ่มจากจำนวนน้อยก็ตาม

ถ้าคุณยังไม่เคยเริ่มออมเลย ผมแนะนำให้อ่าน เริ่มเก็บเงินเกษียณจากศูนย์ ควบคู่ไปด้วย เพราะการเริ่มต้นแม้เพียงเล็กน้อยก็สร้างแรงเฉื่อยที่ดีให้กับนิสัยการเงินของคุณ

ควรจัดลำดับหนี้ดอกแพงกับหนี้ดอกถูกอย่างไร?

ไม่ใช่หนี้ทุกก้อนจะเหมือนกันครับ การแยกประเภทหนี้ออกมาให้ชัดจะช่วยให้คุณรู้ว่าควรเร่งโปะก้อนไหนก่อน

หนี้ดอกแพง คือพวกหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือหนี้นอกระบบ ที่มีดอกเบี้ยสูงมาก หนี้กลุ่มนี้คือศัตรูตัวร้ายของการเกษียณ เพราะมันกินเงินคุณเร็วกว่าที่การลงทุนใด ๆ จะตามทัน ผมแนะนำให้ทุ่มกำลังโปะหนี้กลุ่มนี้เป็นลำดับแรกสุด ควบคู่กับการออมขั้นต่ำเอาไว้

หนี้ดอกถูก คือพวกสินเชื่อบ้านที่ดอกเบี้ยไม่สูงนัก หรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าผลตอบแทนที่คาดหวังจากการออมระยะยาว หนี้กลุ่มนี้ไม่จำเป็นต้องเร่งโปะให้หมดเร็ว เพราะคุณเอาเงินส่วนนั้นไปออมหรือลงทุนเพื่อเกษียณได้ผลดีกว่า การผ่อนตามปกติไปเรื่อย ๆ พร้อมออมไปด้วยจึงเป็นทางที่สมเหตุสมผลกว่า

ลองเรียงหนี้ทุกก้อนจากดอกเบี้ยสูงไปต่ำ แล้วโจมตีจากบนลงล่าง วิธีนี้ทำให้คุณประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุดในระยะยาว

ทำไมไม่ควรหยุดออมเกษียณจนกว่าจะปลดหนี้หมด?

นี่คือจุดที่ผมอยากย้ำที่สุดครับ เพราะหลายคนพลาดตรงนี้ การหยุดออมจนกว่าหนี้จะหมด ฟังดูมีวินัย แต่จริง ๆ แล้วอาจทำให้คุณเสียโอกาสครั้งใหญ่

เหตุผลคือพลังของ "ดอกเบี้ยทบต้น" มันทำงานได้ดีที่สุดเมื่อมีเวลายาว ๆ เงินที่คุณออมตอนอายุน้อย จะเติบโตทบต้นไปเรื่อย ๆ จนกลายเป็นก้อนใหญ่เมื่อถึงวัยเกษียณ ในทางกลับกัน ถ้าคุณรอจนปลดหนี้หมดตอนอายุมากแล้วค่อยเริ่มออม คุณจะเหลือเวลาให้เงินเติบโตน้อยลงมาก และต้องออมต่อเดือนในจำนวนที่สูงขึ้นเพื่อให้ทันเป้า

ลองนึกภาพคนสองคนที่ออมเท่ากันต่อเดือน คนแรกเริ่มออมตั้งแต่อายุยังน้อยควบคู่กับการผ่อนหนี้ ส่วนคนที่สองรอปลดหนี้ให้หมดก่อนค่อยเริ่ม สุดท้ายคนแรกมักจะมีเงินเกษียณมากกว่าอย่างเห็นได้ชัด ทั้งที่ลงเงินรวมพอ ๆ กัน เพียงเพราะเขาให้เวลากับเงินมากกว่า

ถ้าคุณกังวลว่าเงินที่ออมไว้จะไม่พอ ลองดูแนวทางใน เก็บเงินเกษียณไม่พอแก้ยังไง ซึ่งจะช่วยให้เห็นว่ายังมีทางปรับแก้ได้เสมอ ขอแค่อย่าหยุดเดิน

มีสูตรแบ่งเงินระหว่างหนี้กับเงินเกษียณไหม?

มีแนวทางง่าย ๆ ที่ผมชอบแนะนำครับ แต่ขอย้ำว่าเป็นเพียงตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพ ไม่ใช่กฎตายตัว คุณต้องปรับให้เข้ากับรายได้และภาระของตัวเอง

เริ่มจากกันเงินส่วนหนึ่งไว้เป็น "เงินสำรองฉุกเฉิน" ก่อนเสมอ เพื่อไม่ให้ต้องกลับไปก่อหนี้ใหม่เวลามีเหตุไม่คาดฝัน จากนั้นแบ่งเงินที่เหลือออกเป็นสามส่วนคร่าว ๆ คือ ส่วนหนึ่งสำหรับโปะหนี้ดอกแพงให้หมดเร็ว ส่วนหนึ่งสำหรับออมเกษียณอย่างสม่ำเสมอแม้จะเป็นจำนวนน้อย และอีกส่วนสำหรับผ่อนหนี้ดอกถูกตามปกติ

เมื่อใดที่ปลดหนี้ดอกแพงได้หมด ให้โยกเงินก้อนที่เคยใช้โปะหนี้นั้น มาเพิ่มในส่วนของการออมเกษียณทันที วิธีนี้ทำให้คุณไม่รู้สึกว่ารายจ่ายเพิ่มขึ้น แต่เงินเกษียณกลับโตเร็วขึ้นแบบก้าวกระโดด หลักการนี้สอดคล้องกับพื้นฐานใน วางแผนเกษียณ 101 ที่ผมเขียนไว้สำหรับคนเริ่มต้น

เริ่มต้นวันนี้ควรลงมือทำอะไรก่อน?

ถ้าจะให้สรุปสั้น ๆ ผมอยากให้คุณทำสามอย่าง อย่างแรกคือ ลิสต์หนี้ทุกก้อนพร้อมอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้เห็นว่าก้อนไหนคือศัตรูตัวจริง อย่างที่สองคือ เริ่มออมเกษียณทันที แม้จะเริ่มจากจำนวนเล็ก ๆ ก็ตาม เพื่อไม่ให้เสียเวลาของดอกเบี้ยทบต้น และอย่างที่สามคือ ทุ่มกำลังที่เหลือไปโปะหนี้ดอกแพงให้จบเร็วที่สุด

คำตอบของ "ปลดหนี้ก่อนหรือออมก่อน" จึงไม่ใช่การเลือกข้างใดข้างหนึ่ง แต่คือการเดินสองขาไปพร้อมกันอย่างชาญฉลาด หนี้ดอกแพงต้องเร่งจัดการ ส่วนเงินเกษียณต้องเริ่มทันทีและห้ามหยุด

อยากให้ช่วยดูเคสของคุณโดยเฉพาะ นัดปรึกษากับท็อปได้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายและไม่มีข้อผูกมัดครับ